빚 탕감으로 어려움을 겪고 있따면 채무조정 제도를 이용해 도움을 받아보시기 바랍니다. 혼자 힘으로는 도저히 감당하기 어려운 규모의 부채라면 혼자서 끙끙댈 게 아닙니다. 자신의 힘든 상황을 다 털어놓고 도움을 요청하는 용기가 필요합니다.
정부에서는 본인은 물론 주변 지인들 선에서도 도저히 해결할 수 없는 수준의 빚 탕감을 위해 채무조정 제도라는 것을 운영하고 있습니다. 상세 제도로는 신용회복위원회의 개인 워크아웃, 금융회사별 채무조정지원 프로그램, 법원의 개인 회생 및 개인 파산 제도 등이 있습니다.
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1. 빚 탕감 제도 - 신용회복위원회의 개인 워크아웃
신용회복위원회 개인 워크아웃의 경우, 금융기관 채무가 총 15억 원 이하이며 3개월 이상 연체되고 소득 증빙이 어려운 사람이면 신용복지위원회에서 상담 받을 것을 권합니다. 요건이 잘 맞는 상황이라면 이자 감면, 채무 감면, 장기간 분할 상환 등으로 채무 내용과 상환 방식이 조정될 수 있습니다.
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2. 빚 탕감 제도 - 자산관리공사의 주택 담보 대출 채무조정 제도
주택 담보 대출을 받았는데 원리금 상환을 연체하게 된 경우에는 자산관리공사의 주택 담보 대출 채무조정 제도를 알아보면 됩니다. 신용회복위원회에서 1차 채무조정이 거절된 1주택 실 거주 서민 차주인 경우, 자산관리공사에서 1금융권 주택 담보 대출 연체 채권을 해당 금융회사에서 직접 사들여서 연체 이자 감면과 만기 연장을 도와준다고 합니다.
만일 대출 상환을 하기가 어려운 상황이라면? 일단 차주가 자산관리공사에 주택을 매각해서 매출을 갚고 해당 주택에 장기 임차 거주를 하는 것도 가능하다고 합니다. 또한 임차 기간이 끝나면 차주에게 해당 주택의 우선 재매입권을 준다고 합니다. 단, 자산관리공사의 채무조정 제도는 담보 주택 시세가 6억 원 이하이면서 해당 주택에 실 거주하는 경우, 그리고 부부 합산 연 소득이 7,000만 원 이하인 경우 등에만 지원됩니다.
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3. 빚 탕감을 위한 빚 갚는 순서
본의 아니게 거액의 빚을 지게 되었다면, 무엇보다 부채 정리를 최우선 순위로 삼을 필요가 있습니다. 이때 조심할 점이 있습니다. ‘조금 더 빚을 내서 투자로 불려서 갚겠다’는 생각을 하는 사람이 있을 수 있는데, 이는 매우 위험한 아이디어입니다. 대출이자가 예금이자보다 더 높기 때문에 당장 대출부터 갚아야 합니다.
빚을 갚아 나갈 때도 순서가 있는데요. 순서를 먼저 요약하자면 ‘부채/자산 목록 작성 → 지출 줄이기 → 소득 늘리기’ 등이 되겠습니다. 그럼 순서대로 빚 갚는 과정을 알아볼게요.
(1) 부채 목록 작성
부채를 줄이기로 결심했다면, 가장 먼저 본인의 부채 목록을 일일이 정리해 봅니다. A 은행 대출금액/이자율/만기/월 상환액, B 카드론 금액/이자율/만기/월 상환액 등을 구체적으로 기재하는 것인데요. 이때 부채별로 갚아 나가는 순서를 정해야 하는데, 대출 이자율이 높은 대출부터 먼저 상환해야 합니다.
여기서 고려할 점이 하나 있습니다. 만일 이자가 더 낮은 대출로 갈아탈 수 있다면 갈아타는 게 좋다는 것입니다. 예를 들어서, 대부업체에서 연 20%대 대출을 받은 경우라면, 굳이 이 대출을 힘겹게 갚을 게 아니라, 연 10%대 P2P(개인 간) 금융 대출 등을 알아보고 갈아탈 수 있다면 갈아타는 것이 좋다는 것입니다.
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아울러, 본인의 부채 목록을 매월 점검해보고, 바뀐 내용을 반영해 계속 최신 상황으로 업데이트해야 합니다.
(2) 자산 목록 정리
정리해야 할 것은 부채만이 아닙니다. 많든, 많지 않든 간에 자산도 일목요연하게 정리해봅니다. 적금, 예금, 보험, 주택청약, 주식, 암호 화폐 등 자산으로 생각되는 것은 모두 구체적으로 적어봅니다. 이렇게 정리하는 이유는 자산 가운데 팔 수 있는 것은 최대한 팔아서 현금화해 그 돈으로 최대한 빚을 갚는 데 써야 하기 때문입니다.
주식, 금목걸이 같은 바로 떠오르는 자산은 물론이고, 잘 쓰지 않는 가구나 가전 등 집기들도 정리 대상에 포함합니다. 요즘에는 리셀테크 등 개인이 중고 물품을 판매할 수 있는 루트가 활성화되어 있으니 잘 활용하면 되겠습니다.
(3) 지출 줄이기
부채와 자산 상황에 대한 정리를 마무리했다면, 이제는 새어 나가는 지출을 통제하는 순서입니다. 그야말로 허리띠를 졸라매야 한다는 것이죠. 일단 꼭 필요하지 않은데 자동차를 갖고 있다면 팔아서 대출 상환에 보태고, 그동안 멀리했던 BMW(버스, 지하철, 걷기)를 가까이해야 합니다.
또한, 하루가 멀다 하고 시켜 먹었던 배달음식과도 이제는 헤어져야 합니다. 외식도 당연히 줄여야 하겠죠. 집밥을 지어먹으며 비용을 줄여야 합니다. 에스프레소 커피를 좋아한다면 밖에서 사 먹는 비싼 커피 대신 집에서 직접 원두를 내려 마시는 방식으로도 충분히 비용을 낮출 수 있습니다.
(4) 소득 늘리기
나가는 비용을 통제했다면, 이제 새로운 소득원을 찾아야 할 때입니다. 지금 직장에서 월급을 받고 있는 사람은 월급만으로 부채를 더 빠르게 갚기 어려울 수 있습니다. 그렇다면 본업에 지장을 주지 않는 선에서, 주말이나 퇴근 이후 시간을 활용해서 할 수 있는 아르바이트를 찾아보아야 합니다.
요즘에는 유튜브를 운영하거나, 시간제로 배달하는 일 등 아르바이트 일거리를 찾기가 쉬워졌습니다. 남는 시간에 대리기사로 뛸 수도 있습니다. 지식 노동을 하는 사람들이라면 번역, 기고, 강연 등을 할 수도 있겠습니다. 전문 자격증을 보유하고 있는 사람들은 관련 분야에 파트타임 아르바이트가 있을 테니 잘 찾아보시면 됩니다.
이상으로 빚 탕감 채무조정 제도와 빚 갚는 순서에 대해 알아보았습니다.