단리와 복리의 차이점과 계산법을 자세히 알려드립니다. 재테크의 기본인 저축, 예금과 적금을 알아보다 보면 단리와 복리라는 말을 한 번쯤 들어보셨을 텐데요. 두 가지를 이해하면 더 많은 이자를 받을 수도 있다는 점 알고 계셨나요?
오늘 글에서는 단리와 복리의 차이점과 그 계산법에 대해 한번 살펴보도록 하겠습니다.
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1. 단리와 복리 차이점
우선 단리와 복리는 모두 이자를 계산하는 방법을 나타내는 말입니다. 1년만 저축했을 때에는 원금에 이자율을 곱하면 바로 이자를 계산할 수 있지만 그 이상 저축할 때에는 단리와 복리로 나누어져 이자가 다르게 계산됩니다.
먼저 단리는 원금에만 이자가 붙는 계산법으로 기간에 상관없이 원금에 대해서만 이자를 받습니다. 이자를 더 받고 싶다면 원금을 늘려야 합니다. 단리의 대표적인 상품으로는 은행의 예·적금이 있습니다.
하지만 복리는 중복으로 이자를 지급한다는 뜻으로 원금의 이자에도 이자가 붙습니다. 이자의 이자 또 그 이자의 이자가 붙어 점점 늘어나는 효과가 있습니다. 복리의 대표적인 상품은 종합 금융사, 증권사의 CMA, MMF 등이 있고 보험사의 저축성 보험과 연금보험도 포함됩니다.
2. 단리와 복리 만기금액 계산방법
단리는 원금에만 이자가 붙는 방식이기 때문에 계산법이 비교적 간단한 편입니다.
단리 만기 금액 = 원금 + 원금 * 이자율 * 기간
여기서 기간은 만기까지의 기간으로 예를 들어 2년 만기라면 기간은 2로 계산하면 됩니다.
복리 계산법은 원금에 이자가 붙고 원금에 첫 번째 이자를 합한 금액에 이자율을 곱해 두 번째 이자를 계산하고, 원금과 첫 번째 이자와 두 번째 이자를 합한 금액에 이자율을 곱해 세 번째 이자를 계산합니다. 이렇게 하여 만기가 되면 원금과 복리에 의한 이자를 더해서 받게 됩니다. 복잡한 것 같지만, 복리 만기 금액 계산 공식 자체는 그렇게 복잡하지만은 않은습니다.
복리 만기 금액 = 원금*(1+이자율)^기간
여기서의 기간 역시 단리 계산 방식과 마찬가지로 만기까지의 기간입니다.
3. 복리계산 쉽게하는 계산법 72의 법칙
복리계산은 제곱을 사용하기 때문에 계산기가 없다면 암산하기가 쉽지 않습니다. 그래서 사용하는 것이 72의 법칙입니다. 72의 법칙은 복리 이자를 바로 계산하는 것은 아니고 원금에 복리 이자를 더한 금액이 두 배, 즉 만기 금액이 두 배가 되는 기간을 간단하게 계산하는 법칙입니다.
72를 이자율로 나누어 원금의 두 배가 되기까지의 기간을 계산하기도 하지만 원금의 두 배가 되기까지 필요한 이자율을 계산하는 용도로도 쓰일 수 있습니다. 예를 들어 연 복리 이자율이 6% 라면 72÷6=12가 되어 원금의 두 배를 만들기 위해 필요한 기간은 12년이 됩니다. 반대로 원금의 두 배가 되기까지의 기간을 12년으로 잡는다면, 이를 위해 필요한 복리 이자율은 72÷12=6이 되어 6% 임을 알 수 있습니다.
4. 복리의 마법이란?
복리의 마법이란 말은 복리를 적용하면 복리 이자가 아주 크게 불어나서 원금이 몇 배로 불어난다는 데서 나온 말입니다. 이는 맞기도 하고 틀리기도 한 말인데, 틀리기도 한 이유는 이자율이 아주 낮거나 예치 기간이 짧을 경우 복리가 적용된다고 하더라도 원금에 붙는 복리 이자가 눈에 띌 만큼 많이 붙지는 않기 때문입니다.
예를 들어, 연 이자율이 1%에 불과하다면 1,000,000원을 10년간 예치하여 복리 이자가 붙는다고 해도 단리 이자에 비해 4,600원 정도가 더 붙을 뿐이고, 연 이자율 10%의 경우라면 1%보다 높아 보이더라도 예치 기간이 1년일 땐 단리와 큰 차이가 나지 않습니다. 2년이어도 단리보다 10,000원, 3년이면 31,000원 정도 많은 것에 불과합니다.
하지만 이자율(또는 수익률)이 높거나 예치 기간(또는 투자 기간)이 길면 복리 이자 규모는 실제로 마법에 가까울 정도로 늘어난다는 점 기억해 두시면 될 것 같습니다.
오늘은 단리, 복리의 차이점과 계산법에 대해 살펴보았는데요. 잘 알아보시고 더 많은 이자 챙기시길 바라겠습니다